Финансы

Поскольку по теории вероятности число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги, банки начали выдавать кредиты и перешли к системе
частичного резервирования.Частичное резервирование означает, что только определенная часть вклада хранится в виде резервов, а остальная сумма используется для предоставления кредитов.
В прошлом веке
норма резервирования(
rr), т. е. доля вкладов, которую нельзя было выдавать в кредит (доля резервов в общей величине депозитов:
rr = R / D), определялась эмпирическим путем, методом проб и ошибок. В ХIХ в. норма резервирования устанавливалась самими коммерческими банками и была достаточно высокой – как правило, 20 % (из-за многочисленных банкротств банки были осторожными).
В условиях системы частичного резервирования упрощенный баланс банка будет иметь вид:

Если в банк на депозит поступает сумма в 1000 долл. (
D= 1000 долл.), то в соответствии с установленной банком нормой резервирования, равной 20 %, 200 долл. банк хранит в сейфе в виде резервов (
R = D?
rr= 1000 долл. ? 0,2 = 200 долл.), а 800 долл. выдает в кредит (
К = D – R= 1000 долл. – 200 долл. = 800 долл., или
К = D – rr?
D = D(1
– rr) = 1000 долл. ? (1 – 0,2) = 800 долл.).
В начале прошлого века в связи с нестабильностью банковской системы, частыми банковскими кризисами и банкротствами функцию установления нормы банковских резервов в целях контроля за работой коммерческих банков взял на себя центральный банк (в США это произошло в 1914 г.). Эта величина, получившая название
нормы обязательных резервов(нормы резервных требований), представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит и которую они хранят в центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Для того чтобы определить величину обязательных резервов банка (
Rобяз), нужно величину депозитов (
D) умножить на норму обязательных резервов (
rr):
Rобяз = D ? rr.
При системе полного резервирования норма обязательных резервов равна 1, а при системе частичного резервирования 0 <
rr< 1.
Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получится величина, которую банк может выдать в кредит, т.