Финансы

Так возникли банковские кредитные деньги.
Поначалу ювелирных дел мастера только хранили предоставленные им ценности и не выдавали кредитов. Это означает, что все полученные средства хранились в виде
резервов. Такая ситуация соответствует системе
полного, или 100-процентного,
резервирования. В этом случае, если в банк на депозит поступила сумма в 1000 долл. (
D= 1000 долл.), то обязательства банка (пассивы) составят 1000 долл., а его резервы (активы) также будут равны 1000 долл. (
R= 1000 долл.), поскольку они не будут выданы в кредит (
К= 0 долл.). Упрощенный баланс банка при системе полного резервирования будет иметь вид:

В этих условиях банк обеспечивает себе 100-процентную платежеспособность и ликвидность.
Платежеспособностьбанка означает, что величина его активов должна быть равна его задолженности, что позволяет банку вернуть всем вкладчикам размещенные в нем суммы депозитов по первому требованию.
Ликвидность– это способность банка вернуть вклады любому количеству клиентов наличными деньгами. Однако при системе полного резервирования, поскольку банк не выдает кредиты (следовательно, не получает процентов по кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр (что не приносит дохода в отличие, например, от облигаций), то он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои издержки. Зависимость между платежеспособностью (и ликвидностью) и прибыльностью обратная:

Не выдавая кредитов и поддерживая 100-процентную платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы существовать, банк должен рисковать и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск.
Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования, средства на текущих и расчетных счетах. Банкиры во всем мире давно поняли, что, несмотря на необходимость поддержания платежеспособности и ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны составлять примерно 10 % от общей суммы размещенных в нем средств.